869.對比;雙贏

　　米國的商業保險，確實是比國內的商業保險更加發達，這個是無可爭辯的事實。在國內買過一份重大疾病保險，保險經紀人會自豪地說，看我們的涵蓋范圍有40多種疾病，多全呀。可是看看米國的相關保險條款，就知道誰更厲害。因為沒有一個具體的疾病名稱，醫生說是不治之癥或者是重大的病就OK了。所以沒有具體限制才是涵蓋最大的。

　　這個附加條款也是因各家保險公司不同而有所不同。具體要看各家公司的各個產品。

　　米國還有個挺“特別”的險叫“長期護理”。國內都沒聽說過。但在米國非常重要。

　　首先，不管你生活在哪里，統計顯示每三個人中間就有人需要用到長期護理。

　　而米國的長期護理費用也是真心貴，住普通的Nursing

　　home費用一天都要300刀！更悲催的是，這個費用醫療保險還不cover，只有白卡可以。所以，如果哪位童鞋將來準備在米國養老，長期護理保險幾乎是必需。這個保險，既可以單獨買，也可以作為Rider附加上人壽保險上。這是因公司而異。至于單獨買好，還是買人壽再附加上這個功能好，這個要根據個人具體情況來看。

　　說到這里就不得不說一句，總有一些人，在互聯網時代了，信息技術如此發達的時代，依舊認為國外的月亮比國內的圓，像是這種人，真心應該好好的買份保險，然后去檢查檢查大腦了。

　　米國的保險，確實是有它的優勢。

　　簡單舉幾個例子。

　　首先說費用問題。

　　交納醫療保險費一般占收入的多少呢？以米國首都華盛頓為例，根據2005年米國人口統計局公布的數字，米國大華府都市區家庭年收入的中線是89300美元，每個月中等家庭平均收入為7741元。醫療保險費一般由所在單位承擔百分之80，個人負擔百分之20，大概每個家庭平均每個月要從工資單中扣除120美元左右用于醫療保險，醫療保險的費用占家庭收入的百分之1.5。看上去不是很多？確實，如果單純看這些數字，確實是不多。

　　其次是窮人和老人，從克林頓時代開始，米國醫療保健制度改革的話題此起彼伏，一直沒有間斷過。其中一個很重要的焦點就是由于醫療保險費用昂貴，很多米國人買不起保險。肯定有人會問，低收入的米國人，或者退休的老年人，他們的醫療保險是怎么安排的呢？低收入和老年人這兩部分人通過參加政府的醫療福利計劃而獲得醫療保險。米國的國家醫療保健福利計劃分為兩種：一種是給老年人提供的，稱為“老年醫療保險”；另一種是為低收入的美國人提供的，稱之為“醫療輔助保險”。

　　“老年醫療保險”，申請老年醫療保險首先有年齡的限制：年滿65歲才符合資格申請聯邦老年醫療保險。參加這個計劃不受收入和資產方面的限制。也就是說，百萬富翁和工薪階層的普通退休職工在參加聯邦老年醫療保險計劃方面是一視同仁的，而且這一計劃一旦申請通過，一般享受終身。另一種專門給低收入家庭和個人提供的醫療保健計劃由州政府負責，這種計劃稱為“醫療輔助保險”。申請這種保險有一定的限制。據紐約出版的中文報紙世界日報報道：以紐約州為例，單身職工每個月收入必須低于692美元，資產在4150美元之下，才有資格申請政府醫療補助計劃。不過這里的資產不包括汽車和住房，僅僅指各種銀行存款的賬戶加起來的數字不得超過４千多美元。換句話說，申請政府提供的“醫療輔助保險”，只要每個月的工資不夠高，而且銀行里面沒有存很多錢，就可以申請醫療保險，對你擁有一部什么樣的汽車和擁有什么樣的房產并沒有任何限制。

　　看上去也很不錯是不是？接著往下看。

　　急診救助方面，米國醫院實行的是無分貧富的制度。也就是說，在美國看急診，只要打一個電話，救護車就會呼嘯而至，然后由急救人員把病人用救護車拉到急診室搶救。美國的醫院奉行救死扶傷的原則，不論發生什么情況，先救人要緊。即使被拉進急診室的，是一名沒有任何收入，沒有任何身份的非法移民，醫院急診室的醫療和護理人員也不得追問病人的移民身分，也不會向移民局打報告，透露申請者的移民身分。

　　米國國土安全部的相關人員也無權向醫療單位調閱求診人的醫療和個人資料。根據聯邦EMTALA法的規定，任何醫院的急診室都不能因為無法支付醫藥費或非法移民身分而把需要就醫的病人傷患送走，或拒絕提供醫藥救助。另外，據有關專家的介紹，非法移民期間或者沒有合法身分期間所累積的醫療費用，并不需要在以后歸化成米國公民或取得合法身分時償還；除非是用詐欺方式取得醫療補助。

　　很不錯？是不是？

　　是很不錯，米國畢竟是發達國家，是目前這顆星球上唯一的超級強國，在全球范圍內吸血，來保證他們本國公民的一些福利。

　　但是看問題不能片面的看，首先看費用問題。

　　在米國買醫保一定要關注兩個概念，一個叫做Copay（共同支付比例），一個叫做Deductible（自費部分）。Copay是按比例計算的，如果20

　　Copay就代表此次就醫費用自己要承擔20，保險公司承擔80。Deductible代表此次就醫需要自己承擔的凈費用是多少。

　　如果2000美金一年的Deductible，就說明今年就醫開銷只要沒超過2000美金就全部自己支付，超過部分再由保險公司支付。Deductible的優先級高于Copay，意思是先扣自費部分，再計算剩下的有多大比例需要自己支付。有些保險品種費用相對低廉，并不代表這種保險很優惠，你一定要關注它的Copay和Deductible分別是多少。

　　如果是20

　　Copay加上2000美金一年的Deductible，這樣的保險買到手肯定價格比較低，可是一旦需要就醫，自付額是非常高的。比如今年總共醫療費開銷10000美金，先減去2000美金自付部分，再減去剩下的8000美金里的20，1600美金，總共自己要支付3600美金的費用。其實如果只是10000美金的總醫療費，自己付3600美金，也還是可以承擔的范圍，可是如果需要動手術住院，買了這樣的保險，自己支付的錢就很多了。

　　如果醫療費異常巨大，是不是自己也要相應同比支付，也承擔非常巨大的金額呢？這時您要關注自付部分的Upper

　　Limit，也就是每年自己支付的總上限。每款保險都規定了一個上限，比如10萬美金，意思就是不論醫療費用多高，您自己當年支付一定不超過10萬美金。反之，就只能呵呵了。

　　再比如說急救問題，是滴，是一個電話打出去，救護車呼嘯而至。可這里有一個很現實的問題，那就是救護車的費用問題。醫院是有法律規定的，該怎么做怎么做，但救護車就不是這樣了。經常有一些家境不太好的家庭，因為叫一次救護車就破產的，就問你怕不怕？國內的醫療，救護車的費用并不高，基本上是個人就能叫得起。而看病的話，基本上保證了人人能看病，就算是看專家號，也不見得就能貴到哪里去。

　　米國則不然，米國的公立醫院，是可以按照上面所說的那樣，自付兩千元，剩下的全部由保險公司出等等，可問題是，公立醫院看病難的問題才是最現實的問題，你現在有病了，去掛號，好的，等吧，排隊排三個月。小病拖成了大病，大病直接拖死的，也不是沒有發生過。想要直接去了就能看病？可以，去私立醫院吧，但是保險里面是否包含了相關醫院，那就是另一個說法了。只有真正的有錢人，肯花大價錢買昂貴醫保的，才能享受大醫院及時治療的優待。

　　普通人，真以為就那么容易的就能享受到大醫院的治療？那要社區醫院和家庭醫生做什么？

　　而且這里還有一個很有意思的問題，社區醫院和家庭醫生，一般來說，是不會給你開藥的。尤其是有抗生素的藥劑，根本不可能給你開出來。你如果是感冒了或者發燒了？醫生最多的建議就會讓你自己養著，多喝水，自己扛。實在扛不住了，去公立醫院排隊吧。

　　這就是米國醫療的現實。

　　現實如此，保險說的再天花爛墜又有什么用？

　　奧觀海上臺后為什么要搞醫療改革？要是米國的醫療制度，真的能覆蓋到每一個公民，能夠提供真正及時有效的救治，何必還要改革呢？說到底，還是醫療制度本身就有問題，而且這個問題還不好解決，所以奧觀海才會在上臺后，以總統的力量來推行醫療制度的改革。更有意思的是，即便以總統的力量來推動這個事情了，結果呢？取得的成績依舊不是很可觀。

　　反觀國內，惠及到每一個民眾的醫療制度，已經真的很不錯了。

　　總有人喜歡挑刺，但他們卻從來不考慮國內的體量以及發展時間。

　　“人均”，真的是一個很坑爹的詞匯，華夏有十幾億老百姓，人口數量是米國的數倍，在沒有人家那種全球吸血的能力的情況下，要保證醫療惠及到每一個人，說實話，周方遠都想不出這個星球上還有哪個國家能做得更好了。至于說北歐那些所謂的高福利國家，首先稅收就能嚇死人，其次人家人少啊，一個國家不如你一個省的人多，怎么比？

　　咳咳…閑話扯遠了啊。

　　周方遠和王子木聊天，聊天的主要內容是保險，畢竟王子木做的就是保險行業。

　　而他今天和周方遠說了這么多，歸根結底，還是希望能夠得到資金的支持。

　　華泰當然不缺錢，嗯，也不能說完全不缺錢吧，事實上沒有哪家公司敢說自己真的不缺錢花，就算是遠方集團，看似家大業大，正要花起錢來，那也是怕怕的。華泰呢，有大大小小的股東五十多個，其中不乏有國字頭的企業，還有一些國內知名甚至是在國外也有不小名聲的企業，這么多的股東加在一起，華泰公司一時半會兒的，還真的不缺錢花。但為什么還要尋求遠方集團的支持呢？很簡單，因為遠方集團代表了國內新興的互聯網產業。

　　華泰公司涉及的領域不少，華泰的50家股東多為實力強、規模大、效益好的大型企業和企業集團，覆蓋包括電力、電子、機械、石油、化工、冶金、有色金屬、建筑、建材、煤炭、船舶、航空、鐵路、運輸、森工、制藥、輕工、煙草、紡織、房地產、旅游、貿易、物資、糧食儲運等24個行業。可偏偏，這里面沒有互聯網。這是不對的，一家公司，想要做大做強，就應該盡可能拓展自己的覆蓋范圍。不求專精，但起碼要有存在感。

　　互聯網是新興產業，互聯網公司是一批新興的力量，現在各種企業都在尋求進入互聯網的機會，華泰也不能例外啊。

　　考慮到一直以來和遠方集團不錯的合作關系，考慮到他們私底下的個人關系，王子木有這樣的想法，其實也是理所當然的。而且華泰也有自己的優勢啊，良好的資產管理能力是華泰核心競爭力的重要組成部分。華泰資產管理公司擁有專業化投資項目管理團隊。資金運用成績顯著，債券經營業績在全國金融市場保持領先地位。華泰多次被評為“全國銀行間債券市場結算業務優秀單位”，2001年經財政部推薦、全國社保基金理事會審定，成為保險業內第一家社保基金國債承購商。

　　所以說，如果能夠和遠方集團合作，那就真的屬于是強強聯合。

　　而站在周方遠的角度上來看，這也是一個機會，一個讓遠方集團涉足金融業的機會。金融業的水真的是太深太深了，再勇猛的泳者，那也是說淹死就淹死，根本不給你反抗的機會。只有坐上大船，最好是頂級游輪，才能保證自己的安全。華泰，不能算是頂級游輪，但體量已然不小。再大的金融游輪，人家也未必愿意帶著遠方集團一起玩，所以華泰這里，對于遠方集團來說，也是一個很好的機會。

　　具體的工作，還有很多很多需要去做，但口頭上的意向，兩人在今天的會面中，基本上就已經能夠確定了。